小企业信用评分模型的开发及应用

第一章绪论一、研究背景及意义（一）研究背景（二）研究目的及意义二、国内外研究综述（一）财务困境预测、信用风险评估、信用评级与信用评分概念辨析（二）中小企业（含微型企业）贷款可获得性不高的原因（三）小企业信用评分模型的开发与拒绝推断技术（四）小企业信用评分模型开发和应用的可行性及实施建议（五）小企业信用评分模型应用的有效性研究（六）小企业信用评分模型应用效果的差异及影响因素三、研究框架和内容（一）研究框架（二）研究内容四、研究方法（一）文献研究法（二）案例分析法（三）调查研究法（四）博弈分析法（五）实证研究法五、主要创新点（一）创新点之（二）创新点之二（三）创新点之三第二章小微企业的界定与贷款的可获得性一、小微企业的定义及划分标准（一）新增了微型企业这一类型（二）调整了小型企业的划定标准（三）新增了5个行业的划分标准二、小微企业的融资需求（一）传统小微企业的融资需求特点（二）转型升级压力下小微企业的融资需求变迁三、小微企业贷款的可获得性分析（一）小微企业贷款的总量及占比逐渐上升（二）小微企业贷款的市场结构不平衡（三）小微企业贷款的满意程度较低（四）小微企业贷款的综合成本较高（五）小微企业贷款的审批时间较长、期限不匹配等问题较为突出四、小微企业贷款可获得性不高的原因及出路（一）商业银行贷款客户选择机制与信贷配给（二）提高小微企业贷款可获得性的出路第三章小企业信用评分模型化解融资困境的有效性分析一、小企业信用评分模型的产生背景及基本原理（一）信用评分（creditscoring）技术的迅速发展与广泛应用（二）小企业信用评分模型的产生……第四章小企业信用评分模型的开发流程与关键技术第五章小球儿信用评分模型开发的实证研究第六章小企业信用评分模型在国外银行也应用的实践经验及教训

小微企业是维系“国计”和“民生”的重要支柱，应该得到大力的支持和长足的发展，但是其融资状况却与在国民经济中的重要性地位不相称。尤其是2011年以来，受美国次贷危机、欧债危机的冲击、国内经济增长下行等多重因素的影响，小微企业的经营状况越来越差，其资金不足问题是最大障碍。为了改善小微企业的融资状况，尤其针对如何提高小微企业贷款可获得性、拓宽小微企业金融服务覆盖面的问题，从国务院、发展和改革委员会、工业和信息化部、金融监管部门到各级地方政府都出台了一系列政策措施。而商业银行迫于外部竞争压力和内部利润增长驱动，也需要逐渐调整信贷结构，增加对小微企业贷款的力度。　　小微企业贷款的可获得性（即贷款数量、成本、期限、难易程度等方面的综合特征，主要指贷款需求的满足程度）不高是世界各国经济面临的普遍问题，其症结和出路在于如何度量小微企业的信用风险问题。小企业信用评分模型（SBCS）是一项信贷技术创新，20世纪90年代被美国首先开发出来，并应用到小微企业贷款业务中。它综合了小企业本身和企业主的信息（包括信用记录和消费数据），使用多种统计方法进行数据处理，计算得出信用得分，以此为基础判断借款人未来贷款表现，从而作出接受或拒绝贷款申请的决定。