个人理财

引言

本书简介

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阿呆的假设

本书的组织结构

本书所用的图标

如何起步

第一部分评估财务状况，确定具体目标

第1章增加自己的财务知识

在家里讨论金钱

在课堂上学习个人理财知识

鉴别不可靠的信息来源

排除通往成功理财道路上现实和想象中的障碍

第2章衡量财务健康状况

避免常见的错误

确认你的财产净值

检查你的信用分数和报告

了解坏账和好账之间的差别

分析你的储蓄

评估你的投资知识

第3章决定你的资金流向

检查过度开支的根源

分析你的支出

第4章确定并实现目标

自我定义“财富”的概念

优化你的储蓄目标

建立应急储备金

为购房或小公司进行储蓄

资助子女的教育费用

为大宗购物进行储蓄

准备退休

第二都分增加储蓄，减少开支

第5章处理债务

使用个人储蓄来减少债务

储蓄不足时需要减少债务负担

求助于信用咨询机构

申请破产

终止开支消费债务的恶性循环

第6章减少开支

寻找理性支出的金钥匙

通过预算增进储蓄

减少开支：埃里克的策略

第7章削减税金

了解税金

削减个人所得税

增加扣除额

减少投资收入税

教育税减免额

寻求税务资源的帮助

应对审计

第三部分理性投资，创造财富

第8章投资的重要概念

确立目标

了解主要投资产品

避免赌博『生手段和行为

了解投资回报

区分投资风险

投资多样化

认识不同的投资公司

识破能够预测未来的专家

最后的建议

第9章理解投资选择

缓慢和稳定的投资

通过所有人投资创造财富

与众不同：投资零星物品

第10章投资共同基金

了解共同基金的好处

调查研究不同类型的基金

选择最好的共同基金

解读你的基金表现

估价和出售你的基金

第11章投资退休账户

认识不同类型的退休账户

分配退休计划的资金

第12章投资应税账户

准备投资事宜

了解应税投资项目

加固你的紧急储备金

较长期投资(几年或更多)

第13章投资教育支出

了解财政资助系统的运作方式

制定支付教育费用的战略计划

投资教育基金

第14章投资房地产：你的房产和其他地产

决定购房还是租房

为新家筹集资金

寻找合适的房产

与房地产代理共事

整合交易内容

购房后的相关事宜

第四部分保险：保护既有所得

第15章保险：以最优价格获取所需之物

发现购买保险的三大法则

处理保险问题

第16章保险：人寿、残疾和健康

提供给所爱的人：人寿保险

准备难料之事：残疾保险

获得所需的照料：健康保险

第17章财产保险

屋主保险

汽车保险101

避免重大责任：伞式保险

不能带走的财产：遗产计划

第五部分寻求更多帮助

第18章与理财师共事

调查财务管理选项

决定是否雇用理财师

寻找优质财务策划服务遭受的挫折

寻找优秀的理财师

面试理财师：询问合适的问题

吸取别人的教训

第19章电脑化财产管理

考察软件和网站

在电脑上完成理财任务

第20章广播和出版物

观察大众传媒

评估广播和电视财经节目

寻找最好的网站

操纵报纸和杂志

相信书籍

第六部分十大秘诀

第21章十大人生变故的生存指南

开始第一份工作

换工作或换职业

结婚

买房

养育子女

开办小企业

照顾年老的父母

离婚

突发横财

退休

第22章避免身份被窃取和欺骗的十个技巧

在接电话时只与朋友进行交谈

不要回复索取信息的电子邮件

每月检查你的财务报表

保存所有收据

注销多余的信用账户

定期检查你的信用报告

冻结你的信用报告

不要在你的支票上显示个人信息

保护你的电脑和文件

保护你的邮件

术语衰

前言

近年来，“你不理财，财不理你”的观念已经深人人心，但在理财过程中，投资风险也随之而来。对于普通老百姓来说，理财还是一门有“说头”的学问，不仅要明白哪些理财产品好，更要明白这些产品到底是不是适合自己。为此，首先要明确你理财的目的是什么？通常理财理的是安全，它包括人身安全和财务安全两个方面。人身安全体现的是一个人的生命价值、赚钱的能力和对家人的责任；财务安全则包括保住现有的财富和创造未来更多的财富。因此，如何科学有效地进行资产配置将决定今后财富的安全和增长。

理财，在企业层面是财务策略；在个人层面则是持家过日子或管家。自古家庭理财似乎是女人的专职。而在现代社会，理财是每个人必须学会的生存技能之一。它决定家庭的兴衰，维系着老老小小的生活和幸福，尤其对已成家的工薪阶层来说，更是重要的人生必修课。

如果你身边的人都在谈论某一只股票，股票价格一涨再涨，看到别人都在赚钱，你会不会也想进入股市，参与投资？如果在你面前有一个50%一夜暴富的赚钱机会，你会不会忽略背后隐藏的巨大风险而出手一搏？如果你目前的投资已经赚到了可观的收益，你会不会继续持有以期待更多的利润？理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、年迈多病的父母的赡养、自己的生老病死，样样离不开“财”字。如果缺乏统筹规划，一旦遭遇突来横祸，则小康也必成赤贫。所以，未雨绸缪是理财的核心思想。

理财是积累财富的开始。理财的关键是你对风险的承受能力，如果你不喜欢冒险，就去买国债或直接把钱存进银行。如果对风险有一定的承受能力，那就可以考虑将收入和储蓄进行一个合理的投资组合，在风险和收益之间寻求一个你能接受的平衡点。

现代理财崇尚制定家庭理财方案。第一步，清点家庭的资产负债状况；第二步，通过记流水账统计家庭每月的收支情况；第三步，参考第一个月的支出明细表，制定生活支出预算；第四步，分设理财和投资账户，将家庭每月收入分为两部分，一部分应付家庭日常开销，一部分存起来做投资；第五步，咨询专业人士意见，制定合适的资产配置方案；第六步，如果有进一步需求，可咨询专业理财师制定完整的家庭理财规划方案。

国内个人理财市场正在迅速升温。最近一段时间以来掀起的“理财热”主要和股市行隋好、理财产品不断创新有关，很多人纷纷把手中的储蓄转化成了收益率相对较高的相关理财产品。随着财富的不断积累及理财：意识逐渐加强，人们开始运用一些金融工具进行科学理财，比如银行储蓄、保险、基金、国债、股票，这些工具的合理使用不但能保证财务的安全，还能实现财富的增长。

但是，理财并不简单地等于发财致富。理财更多的是一个全面的规划与安排，做好这个规划才能进行正确的投资。发财的过程往往富有刺激性，其结果也令人兴奋。理财是通过资产配置，运用金融工具实现安全、有增长的财务状况。如果说理财是现实生活，那么发财就是现实生活中的刺激和梦想。它们之间的顺序是，先做好理财规划保证稳定的现实生活后，再根据条件用余钱来创造刺激，向梦想靠近。所以说，理财是基本，发财是锦上添花。

做好理财规划的关键是首先明确自身的人生目标，测算出相对应的财务目标，然后通过合理的安排，实现财务目标。合理的安排还必须要考虑自身现实生活的状况和对风险的承受能力。如果目标脱离实际，同时本身对风险的承受能力却有限，对风险的发生还存在投机和侥幸心理，这就很可怕。

读完上述内容，读者也许感到惊诧：我如何才能掌握这么多相关内容和专业知识呢？岂不是要买一大堆理财专业书籍？错！现在，你只需要一本书就足够了。美国最为著名的财务咨询家埃里克.泰森为读者带来了最新版的阿呆系列《个人理财》，它行文流畅，重点突出，信息充足，逻辑缜密，语言朴实，几乎囊括了时下所有流行的个性化投资工具，涉及个人理财生活的方方面面，可谓“大众化的个人理财百科全书”。

本书第4、5、6、7章由赵泽祥翻译，其他内容由钱睿翻译。

发财是许多人的梦想，但是只有先做好理财规划，保证稳定的现实生活之后，才能根据条件使用资产创造财富。希望这本书能够帮助你顺利实现个人理财的宏伟目标！译者2007年夏

　　需要有人帮助规划你的财务未来吗？你很幸运！这本实用性理财指南囊括了投资、储蓄、信用问题、最新的税法和破产法。掌控你的财务由此，你能更好地生活，更理智地消费，并在经济动荡中存活下来。读完本书后你将学会如何确定财务优先项，并贯彻下去；如何避免身份被盗和信用欺诈；如何进行理性的投资；如何保护既有财产，确定最佳投资途径。　　本着面向普通家庭和工薪阶层的个人理财需求、兼顾理财专业人员的原则，本书深入浅出地介绍了个人理财的基本概念、理财工具和理财产品(如投资、储蓄、证券投资、保险、房产、教育、税收、退休、遗产、医疗)的运用及注意事项等，详细论述了高效易行的理财思路和最适合的理财工具，能够帮助读者了解理财计划的过程，并引导他们进行逻辑性推理；此外，书中还提供了大量的案例、可用资源及参考工具。作者简介：　　埃里克.泰森，顾问、演讲家，身为享有国际赞誉的个人理财领域畅销书作者的他致力于以其作品帮助人们更好地理财，以及指导他们成功地进行个人理财投资。埃里克.泰森曾担任众多公司的管理顾问，帮助这些公司更好地运营与赢利。无论是在这段疯狂工作、频繁旅游时期之前、之中还是之后，他都一直很明智的把注意力放在金融领域。近三十年来他以多种身份投身于投资市场。远在20世纪中期，它就开始进行信托投资，当时他在忠诚信托投资公司开立了账户。1976年，在如今已是著名投资市场分析专家马丁.日瓦戈博士的帮助下，埃里克以一个研究股市变动原因的项目在他就学的高中举办的一次科技展中获奖。最近几十年里，除了投资证券，埃里克也成功地进行了房地产投资，也开办经营过他自己的公司。他曾为成千上万位客户在投资方面存有的种种困惑和疑难提供过咨询。他在耶鲁大学拿到了经济学学士学位，后又在斯坦福大学工商研究院获得工商管理硕士学位。尽管出身于学院背景，但他的思想并没有因此变得僵化，他很快豁然开晤并认定人生短促，不值得为了能从大公司里获得一些好处而每天长时间劳碌，在飞机场无聊等候。作为一个卓有成就的个人理财方面的自由撰稿人，埃里克写了很多畅销图书，这当中包括“阿呆系列”《个人理财》、“阿呆系列”《共同基金》、“阿呆系列”《税务手册》(与人合著)、“阿呆系列”《房产购买》(与人合著)等。他同时还是一位辛迪加专栏作家。他的作品曾被许多国家及地区的新闻媒体、出版机构等登载或引用过，这些单位包括：《新闻周刊》、《Kiplinger’s个人财经杂志》、《洛杉矶时报》、《芝加哥论坛报》、《华尔街日报》、《底线/个人版》，还曾在全国广播公司的“今日秀”栏目和美国广播公司、CNBC、公共广播公司的“晚间商务报道”栏目及有线新闻电视公司、哥伦比亚广播公司、美国电台、布伦堡商业电台、美国公共广播电台、商业电台等播报过。他还曾是一次关于离休生涯规划的白宫会议的专题演讲人。为能与民众保持亲密接触，埃里克至今仍活跃在财务咨询领域第一线。