持家有道

第一章家庭理财的目的

一、家庭理财的重要性

二、正确理财

三、不可取的理财观

四、走出家庭理财的误区

第二章家庭理财的目标与规划

一、家庭理财的目标

二、家庭理财目标的规划

三、家庭理财的周期规划

四、家庭生命周期中的理财

五、理财工具规划：别把鸡蛋全放在一个篮子里

第三章储蓄规划

一、储蓄目标设计

二、储蓄品种的选择

三、储蓄的技巧

四、储蓄理财规划

五、储蓄在家庭理财中的作用与意义

第四章投资规划

一、常见投资工具介绍

二、房产买卖租赁、房产投资与房产抵押

三、股票与债券

四、外汇投资

五、证券投资基金

六、金融衍生产品投资

七、投资产品的组合

八、家庭投资建议

第五章保险规划与收藏品

一、保险的意义

二、保险与理财

三、保险的选择

四、适宜投资收藏品的时机

五、收藏品投资简介

六、珠宝与贵金属投资简介

第六章开源与节流

一、增加财源

二、理性消费

三、紧急用钱时莫忘理财

第七章家庭理财的周期规划

一、根据子女成长需要规划家庭理财

二、家庭房产的周期规划

三、根据养老需要规划家庭理财

四、创业需求下的家庭理财

第八章变动中的理财应对

一、加息和减息时投资工具的选择

二、其他经济指标变动中时的理财

第九章典型核心家庭理财实例

一、低收入家庭理财

二、普通白领家庭理财

三、高收入家庭理财

四、高负债家庭理财

五、收入单一的家庭理财

六、自有产业家庭理财

七、单薪、单亲家庭理财

八、月光家庭理财

九、刚置业的家庭

十、无房产家庭理财

第十章做好家庭财务分析

一、为家庭做财务账目

二、财务分析不单是收支列表

三、综合理财管理

参考文献

后记

前言

核心家庭的财务特点

本书名为《持家有道：家庭理财入门》，这里所谓的家庭，主要指核心家庭。所谓核心家庭是一个社会学术语，指由一对夫妇和其未成年子女构成的家庭。

因此，我们这本《持家有道：家庭理财入门》针对的人群，主要是已婚且有子女的一群社会中坚力量。从年龄上划分，大致在25～50岁之间，集中于30～40岁。这样的人群，基本情况是已婚且有未成年子女，距离自身退休、养老还有一段时间，事业较为稳定，因而收入也较为稳定。大部分应有房产(继承或自购)，其中大部分又处于长期还房贷的时期，耐用消费品添置基本解决，耐用消费品的更新换代需求不强烈。

处于这样年龄段和社会地位以及家庭结构中的中青年们，消费结构稳定，耐用消费品需求减少，旅游等即时性消费增加，收入来源稳定，收入增长变化趋缓，生活开销增大，其中以对子女的花费为主，上有老下有小的模式使花销需求大于积累需求，投资上多有过于谨慎的心态，其中部分人有创业需求。

这就是目前中国内地核心家庭的财务特点。我们所有家庭理财的根据就是核心家庭的财务现状，根据这个，我们的家庭理财建议才不会脱离实际，才能真正切合普通家庭的需要。

另一方面，我们通过对核心家庭财务特点的简单观察就能发现，核心家庭这一群体有很强烈的理财需要，同时又很适合理财。

说这一人群有理财需要，是因为他们在生活开支上的压力很大，迫切需要为家庭财产寻找保值增值的出路。与此同时，虽然他们现在的收入能力达到高峰，但高峰也就意味着不再增长，意味着需要为自身的养老等开始理财上的考虑。

说这一人群适合理财，是因为他们完成了初步的积累，耐用消费品需求减少，具备由讲消费向储蓄和投资转化的能力。同时，他们的收入来源稳定，数额较多，从而抗风险能力也就较强，具备了多元化运用理财工具的能力，可以接受适度的风险投资。

编者

2008年2月

后记

随着中国市场经济体制的不断深入，社会经济正发生着巨大变革，理财的观念已经被越来越多的家庭所接受，在这个背景下，市面上也诞生了很多指导理财的书籍，各种理财工具也被寻常百姓耳熟能详。因而一开始，笔者觉得家庭理财方面已经被大家探索得差不多了，所需要做的只是修修补补再用较为通俗的语言告诉大家就可以了。可是随着写作过程中的不断深入，才发现家庭理财中可供探讨的地方着实还有很多。

虽然敝人觉得这本《持家有道：家庭理财入门》在对家庭类型的细致区分上、理财工具选择的全面上、从紧扣核心家庭财务特征及家庭理财的周期规划出发讨论家庭理财规划的思路上，是市面上同类著作所未有的，但书成之时却只感到是挂一漏万。比如很多典型的家庭类型难以找到合适的实例，比如在应对经济形势变动的理财策略上还很单薄，而今后对家庭财务可能影响日甚的税收上也未涉及。随着中国市场经济改革的继续前进和法制建设的发展，合法避税将会成为家庭理财的重要课题。遗憾的是由于缺乏必要的资料、数据，也由于稿约催人，无法继续深入研究，不得已放弃了这一块的阐述。相比最初的计划，家庭理财的抗风险周期部署、家庭理财软件的介绍、家庭消费结构的调控等方面，亦或是放弃、或是从略，虽然使得全书聚焦更集中一些，但仍不免有些遗憾。

所幸的是在写作《持家有道：家庭理财入门》时对一些经济形势的预判还是正确的，比如本书中多次讨论如何应对加息变化，这是敝人在2007年春天酝酿这本书时就着力计划打造的环节，而就在本书写作过程中，央行再次上调利率，国务院宣布降低利息税税率。不过目前中国的经济形势发展确可以称得上飞速，一日千里，让人难以跟得上其步伐，很多新出现的情况，是没有历史和别国经验可参照的，难以预期。比如房产在家庭理财中的地位和国内大城市房产市场的发展形势，已经超出传统的理财模型之外，虽然本书中强调了以房产为中心、以房贷为周期的家庭理财部署，但具体写作中，仍觉不够深入，没有淋漓展现。

除了上述感触外，在写作中，也愈发认识到家庭理财所涉及的知识不仅仅是金融、财务方面的，就算单说涉及金融方面的知识，也有一些是非常具体精深的专业内容。要研究透彻家庭理财的问题，还需要各方面的专业人士配合。本书的第二章、第五章、第九章的部分内容，由华帅参与撰写，而全书内容得到了美国友邦保险公司北京分公司的徐士喜先生，以及中信建投证券有限公司中关村营业部的杜金涛先生的帮助，在此表示感谢。

我谨希望通过我们对家庭理财背后的经济规律进行剖析，能深入浅出地告诉普通家庭如何针对自己独一无二的具体情况，作出最适合的理财选择。由于一本书无法容纳现实中各种家庭的具体情况，也由于本书无法容纳家庭理财中所有相关知识。因此，希望通过本书对理财发生兴趣的朋友，能和我们一起讨论家庭理财中所面临的那些本书中未涉及到的问题，欢迎致信ya-maistudi0@sina.como

顾诚

　　正确的理财观念，是家庭理财之门。实用的理财方法，是家庭理财之道。作为由社会中坚力量组成的当代中国核心家庭，如何让你的家庭财富不缩水？如何保持家庭收入稳中有升？如何运用多元化的理财工具？如何规避投资风险？本书为读者提供具体指导。　　根据核心家庭的结构和财务特点，本书指导读者树立正确的理财观念，运用多元化的理财工具，增强抗风险的能力，为家庭财产寻找保值增值的出路。