农村合作银行信贷风险管理

第一章　合作金融体系的发展历程

第二章　农村合作银行的经营管理制度

第三章　农村合作银行信贷管理概论

第四章　流动资金贷款的管理

第五章　农业贷款

第六章　固定资产贷款的管理

第七章　房地产信贷

第八章　消费信贷

第九章　贷款风险管理概述

第十章　信贷风险管理战略

第十一　章贷款的经济效益

附录：农村合作银行管理暂行规定

　　《农村合作银行信贷风险管理》一书，借鉴了国外合作金融机构的管理经验，对农村合作银行的经营管理制度、信贷管理体制、流动资金贷款管理、农业贷款、固定资产贷款、房地产信贷、消费信贷等诸多方面的内容、进行了分析著述。该书的特点是理论与实践相结合，重点对信贷风险管理实践进行操作指导。　　该收对从事农村信用社工作的员工具有实践指导作用，可作为农村信用社员工业务学习（培训）用书，也可作为经济金融融院校相关专业的师生参考用书。 　　改革开放后，经济体制的改革有力地促进了我国农村经济的发展，农村地区发生了翻天覆地的变化。但随着改革效应的释放，其所产生的促进作用逐渐减弱。近年来，农村经济发展滞后、农民增收困难、城乡差距有所扩大、地区经济发展不平衡等问题日益突出。随着农村市场化进程的不断加快，农村经济面临的主要任务正由增加供给转变为提高效益，农业和农村的发展对金融市场的依赖程度日益提高，而与此同时，由于农村金融体制改革滞后，农村金融供给不足，农民获得金融服务困难，这就成为了制约农村发展的一个重要因素。 　　加入世贸组织以后，中国的农业作为弱质产业，面临着比其他产业更为严峻的挑战，由于非城镇人口占全国人口的绝大部分，农村、农业、农民“三农”问题，不仅关系到全面建设小康社会，关系到国民经济持续健康发展，更关系到中国社会的发展与稳定。金融是现代经济的核心，健全、高效的金融体制对经济、社会持续健康发展至关重要。可以说，农村金融问题是纷繁复杂的农村经济发展中的一个突出的问题，只有认真解决这个问题，中国农村经济才能进入良性的可持续的发展轨道。因此，金融业如何发挥对农村经济和农业产业发展的推动作用，从根本上解决困扰我们的“三农”问题，是摆在我们面前的一个重大课题。 　　当前，作为我国主要的农村金融机构――农村信用社是目前农村资金的主要供给者和金融服务的主要提供者，截至2003年末，全国农村信用社农业贷款余额为7 077亿元，占当年我国全部金融机构农业贷款余额（8 411??35亿元）的84％。但农村信用社同样也面临着体制落后、经营困难、风险突出等一系列问题，严重制约了其促进农村经济发展功能的发挥和自身的生存与发展。因此，深化农村信用社改革，改进农村金融服务，不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。 　　2003年7月国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号），新一轮的农村信用社改革就此拉开了帷幕。试点方案指出，要以法人为单位改革信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式，即：按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，根据不同地区情况，分别进行股份制、股份合作制和完善合作制的试点。《深化农村信用社改革试点方案》进一步明确肯定了农村合作银行这一组织形式。中国银行业监督管理委员会也据此于2003年9月颁布了《农村合作银行管理暂行规定》，对于农村合作银行的性质、机构的设立、股权的设置、组织机构、经营管理、机构的变更与终止等进行了较为详细的解释和规定。一系列政策措施的出台意味着农村合作银行作为当前农村信用社改革的重要方向之一，将会在不久的将来迅速得以发展壮大。 　　实际上，1996年《关于农村金融体制改革的决定》就明确提出要在我国农村信用社的基础上建立农村合作银行，“在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并建成农村合作银行。农村合作银行主要为农业、农产品加工业及农村其他各类企业服务”。并且于2003年4月在浙江成立了全国第一家农村合作银行――宁波鄞州农村合作银行。 　　国际信用合作运动的历史证