信贷客户经理业务指引

第一部分 信贷业务品种

一、公司信贷业务

◆按行业分

工业贷款

商业贷款

外贸业贷款

房地产业贷款

建筑业贷款

◆按产品分

固定资产贷款

银团贷款

联合贷款

备证担保贷款

法人购房按揭

委托贷款

存货质押融资

保兑仓

汽车销售融资

夹层融资

同业信贷资产转让

国内保理

租赁融资

集团授信

◆按企业分

乡镇企业贷款

三资企业贷款

民营企业贷款

中小企业贷款

上市公司贷款

银行承兑汇票

商业汇票贴现

商业承兑汇票保贴

买方付息票据贴现

商业汇票转贴现

商业汇票再贴现

票据库

账户透支

工程保函

对外备证担保

授信额度

短期融资券

信贷咨询

异地公司贷款

二、国际贸易融资业务

◆出口融资

打包贷款

非信用证打包贷款

出口押汇

出口保险押汇

出口退税贷款

出口买方信贷

出口卖方信贷

汇款融资

国际保理

船舶融资

三、私人信贷业务

◆住房类

对私人信贷业务的划分

私人购房按揭贷款

私人二手房按揭贷款

私人商用房贷款

其他私人房产贷款

◆经营类

私人经营贷款

工程机械贷款

私人质押贷款

私人寿险保单质押贷款

◆教育类

助学贷款

出国留学贷款

银行卡基础知识

◆进口融资

进口开证

进口押汇

进口代付

进口保函

提货担保

信托收据

◆汽车类

私人购车按揭贷款

车位按揭贷款

◆消费类——私人消费贷款

私人耐用消费品贷款

私人旅游消费贷款

私人住房装修贷款

第二部分 信贷业务的六个阶段

一、贷前调查阶段好的开始是成功的一半

贷前调查是风险的首要关口

好的开始是成功的一半

要深入调查才能给出正确的结论

客户经理要认识到三个“没有”

◆调查借款人

防范风险要从选择客户开始

要调查借款人历年的还款情况

要调查借款人在本行的综合效益

要调查借款人的社会资信

银行家经验之谈

◆调查贷款用途

贷款用途要明确

不可受理的风险借款用途

要注意新产品替代的风险

要防止客户以好的概念套取银行

贷款资金

要与企业的高层领导人见面

把钱借给有钱人

要看厂长的素质

嫌货的才是买货人

不可受理的风险借款人

救急不救穷

要小心经常变换手机号码的老板

要看老板在干什么

从结算方式上看企业产品销路的好坏

要当心迅速扩张的企业

要注意企业集团内部的关联交易风险

◆调查还款来源

要搞清楚还款来源

借款人的还款意识是否良好

影响借款人能否按时偿还贷款的因素

要确定还款来源的可靠性

要确定是一次性还款还是分期还款

要根据不同情况确定还款方式

◆调查贷款条件

贷款金额要确定好

要防止“小马拉大车”

可以“大客户、小授信”

发放外币贷款的注意事项

贷款期限要安排好

贷款利率要谈好

上浮利率还是下浮利率

固定利率还是浮动利率

◆要有好的调查方法

贷前调查要有计划性

实地调查技能

外部调查内容

对于收集的调查材料应达到的要求

写好授信调查报告

◆调查担保条件

贷款担保对于银行具有重要意义

贷款担保的三种主要方式

调查保证担保时应注意事项

调查质押担保时应注意事项

调查抵押担保时应注意事项

调查抵押的风险

以“按实折价法”防止高估风险

落实保证的注意事项

落实抵押的注意事项

落实质押的注意事项

◆调查时的注意事项和风险

贷款调查中常见的认识误区

要防止因调查不细而未发现

项目的潜在风险

要避免因经验不足而对贷款

条件提出不当的建议

对复杂贷款的有关条件应衔接好

如何发现企业在说假话

要注意对单笔业务的风险控制措施

客户经理调查时应遵守的原则

贷款调查时要保持清醒头脑

要防止风险观念在任务指标的

压力下变形

要防范企业虚假财务报表

调查的初步意见

对风险的总量控制和单笔控制措施

……

《优秀信贷客户经理业务指引》的内容需要得到客户经理的认可和接受，才能有效地用之于工作之中，这就是写作这本书的出发点。近十年随着中国经济的快速增长，各家商业银行的机构网点也在迅速扩张，每年都有许多年轻人进入银行业工作。他们勤奋工作却是仓促上阵，对银行的制度和流程缺乏了解。像上面所说的客户经理，是个别但却是典型的情况，可能就是他的领导叫他来办事但没交代清楚。由此，我萌发了写本给信贷客户经理看的书。虽然各家银行都会有自己的培训教材，但我作为有过20年信贷经营管理经历的人，把自己的所见所想告诉基层的客户经理，可能是受欢迎的。

自学：如果您是位经理，可以从中自学到许多商业银行信贷业务的基础理论和业务知识。培训：如果您是位银行行长，可以购买本书用于培训或发给客户经理学习以提高其业务水平。教学：如果您是位财经学校的老师，可以让学生们从这本实践性很强的书中了解银行实务。研究：如果您是位政府监管部门官员，可以通过这本书研究银行开展信贷业务的实际情况。